動輒涉案金額數億元，牽涉消費者及員工數萬人，消費市場苦其維權難久矣……近年來，消費市場預付卡爆雷風波不斷，部分商家存在透支變現(xiàn)而后跑路的惡意行為。應警惕預付卡從消費模式演變成詐騙，查找監(jiān)管漏洞，遏制風險擴散。

預付卡消費埋藏詐騙風險

今年以來，梵音瑜伽、全力以赴籃球學院、“烘焙第一股”克里斯汀等相繼爆雷，數十萬消費者和員工的財產安全受到侵害。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2014年至今，我國預付卡消費爆雷頻發(fā)，主要集中在教育培訓、娛樂健身、美容美發(fā)、共享單車、網約車、裝飾裝修等領域，甚至演化出以預付卡為包裝的新型詐騙方式。

圖片來源：視覺中國

2022年，北京某國際旅行社通過贈送日用品等方式，向老年人推銷旅游預付卡，涉案總金額超過千萬元。2023年1月，杭州西湖區(qū)一家理發(fā)店在出售近百萬元預付卡后卷款跑路。

“小區(qū)附近的一家理發(fā)店，一年多前我充卡數千元，還沒消費完老板就跑路了，電話也聯(lián)系不上。”上海市民徐先生說，“這家店一年來頻繁轉讓。我也找過后面的新老板，都說與前面的店家無關，預付卡問題解決不了。”

除惡意詐騙的爆雷項目外，也有經營不善的預付卡項目負責人為減少自身損失，存在暗中非法挪移資金的嫌疑。有受訪者反映，2022年11月，梵音瑜伽內部已著手準備破產手續(xù)，對外卻仍大肆吸納大量資金，有詐騙嫌疑。

爆雷的背后是諸多漏洞

——法律法規(guī)待完善， “換皮行騙”有縫隙可鉆。

同濟大學多元解紛法治研究中心主任徐文海認為，我國現(xiàn)階段對預付卡消費還沒有專門的法律，目前只有商務部2012年9月出臺的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》。“但該《辦法》在法律層面仍有諸多值得推敲的地方，比如監(jiān)管信息不對稱、企業(yè)缺乏備案主動性、資金存管缺乏規(guī)范性、缺乏有效的投訴渠道等，其對商業(yè)環(huán)境的約束力有限。”

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——監(jiān)管主體不明確 ，監(jiān)管缺乏有效性。

半月談記者調研了解到，現(xiàn)行預付卡管理政策文件中涉及的主體監(jiān)管部門是商務部（單用途預付卡）和中國人民銀行（多用途預付卡），一旦發(fā)生消費爭議，消費者往往會找到市場監(jiān)管部門投訴，此時市場監(jiān)管部門能做的就只有協(xié)助事后維權，難以解決根本問題。

——機構爆雷集體破產 ，維權難上加難。

爆雷機構大多以破產收尾，但機構破產并不代表可以賠償消費者，甚至可能讓消費者維權更難。中國法學會消費者權益保護法研究會副秘書長陳音江分析，爆雷機構如按破產處理，需先繳納破產清算的服務費、稅費以及人員的拖欠工資，剩余資金才能用作償還債務。“消費者的預付款屬于債務一類。因此現(xiàn)實情況是，機構一旦爆雷，其抵押資產可能連稅費都不夠償還，更難以償還人員工資和消費者預付款。”

全方位規(guī)范預付卡消費

——加強和完善立法。北京盈科(上海)律師事務所高級合伙人李樂元認為，行業(yè)呼喚國家層面出臺規(guī)范預付卡行業(yè)和商業(yè)主體行為的法律，明晰各行政部門權責范圍，引入懲罰性賠償機制。

——明確預付卡消費監(jiān)管部門職責。陳音江認為，建立全面系統(tǒng)的預付卡消費監(jiān)管體系，多部門協(xié)調配合，使預付卡消費的各個領域、各個環(huán)節(jié)都得到有效監(jiān)管。

——制定資金存管規(guī)范。徐文海認為，預付卡市場所涉及的金額越來越大，宜完善市場化資金保障制度和彈性保證金制度。

——引入信用準入和信用黑名單制度。李樂元建議，把違反相關法律法規(guī)的企業(yè)、企業(yè)主和實控人甚至高管列入行業(yè)準入黑名單。

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