□河南法治報(bào)記者 岳明 通訊員 代文官 左小慧

基本案情

2024年7月，李某駕駛一輛無(wú)號(hào)牌的四輪電動(dòng)車與董某相撞，造成董某受傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，李某承擔(dān)事故的全部責(zé)任，董某無(wú)責(zé)任。事發(fā)當(dāng)日，董某前往醫(yī)院就診，共花費(fèi)1.4萬(wàn)余元。

李某駕駛的四輪電動(dòng)車在某保險(xiǎn)公司投有“騎行保”非機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同對(duì)每次事故的免賠率、賠償范圍等作了特別約定。事故發(fā)生后，某保險(xiǎn)公司稱，案涉保單特別約定了“承保車輛被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車的，保險(xiǎn)公司不予賠付”，且該特別約定為非格式條款，不需要特別提示說(shuō)明，故該公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。董某向李某、某保險(xiǎn)公司索賠無(wú)果，訴至澠池縣法院。

判決結(jié)果

法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人，在作出保險(xiǎn)承諾前，有義務(wù)審查承保車輛的性質(zhì)與險(xiǎn)種是否相符，經(jīng)審查車輛性質(zhì)與險(xiǎn)種不符的，可以拒絕承保。本案中，保險(xiǎn)公司向投保人出具的保單載明了承保車輛車架號(hào)，這表明，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被告李某已經(jīng)將車輛具體信息如實(shí)告知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將其判斷為非機(jī)動(dòng)車且未提出異議，對(duì)案涉車輛的基本性質(zhì)并未發(fā)生認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，其以“案涉車輛在道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書中被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車，與承保險(xiǎn)種不符”為由拒賠，有失公平。保險(xiǎn)公司稱特別約定內(nèi)容系雙方共同協(xié)商的結(jié)果，屬于非格式條款，但其并未提交證據(jù)證明雙方就該部分內(nèi)容進(jìn)行過(guò)協(xié)商，故其關(guān)于特別約定條款系非格式條款的意見(jiàn)，不予采信。法院最終判決被告某保險(xiǎn)公司在承保險(xiǎn)種范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，共計(jì)賠償原告董某各項(xiàng)損失1.4萬(wàn)余元。

說(shuō)法

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。對(duì)于格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取合理的方式提示對(duì)方注意與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容。本案中，案涉保險(xiǎn)單特別約定條款中載明承保車輛被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車的，保險(xiǎn)公司不予賠付，實(shí)際上免除了保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，明顯加重了投保人的責(zé)任，在其無(wú)證據(jù)證明雙方就該部分內(nèi)容進(jìn)行過(guò)協(xié)商的情況下，應(yīng)視為格式條款。特別約定條款在保險(xiǎn)單上以與正文相同的字體注明，并未采用足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示，保險(xiǎn)公司亦未提供其他證據(jù)證明其盡到了提示說(shuō)明義務(wù)，因此，保險(xiǎn)單中的特約條款對(duì)投保人李某不生效，保險(xiǎn)公司亦不能據(jù)此免責(zé)。

法官在此提醒投保人，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的特殊文字、字體、符號(hào)或者其他有明顯標(biāo)志的條款，一定要仔細(xì)審閱，判斷是否符合自己的投保目的，以免合同簽訂后保險(xiǎn)公司以已盡到提示說(shuō)明義務(wù)為由主張免責(zé)，致使投保目的不能實(shí)現(xiàn)。

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