2025年是金融“五篇大文章”落地實(shí)施的關(guān)鍵一年，政策紅利持續(xù)釋放與行業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐深度融合，推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提升。作為金融體系的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)立足經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器核心職能，在科技金融、普惠金融、綠色金融等重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，通過豐富產(chǎn)品供給、優(yōu)化資金配置、強(qiáng)化科技賦能，交出了一份規(guī)模與質(zhì)量雙提升、服務(wù)與創(chuàng)新齊發(fā)力的年度答卷。

在新疆阿克蘇地區(qū)，“惠民保”業(yè)務(wù)助力當(dāng)?shù)仄栈葆t(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)面增量。圖為中國人保工作人員向前來參保阿克蘇“惠民保”的群眾提供服務(wù)。 記者 戴夢(mèng)希 攝

科技保險(xiǎn)賦能創(chuàng)新 全周期服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展

今年以來，以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)的新質(zhì)生產(chǎn)力加快發(fā)展，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎，而科技金融作為激活創(chuàng)新動(dòng)能、培育新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支撐，被置于金融“五篇大文章”之首。在此背景下，保險(xiǎn)業(yè)提升專業(yè)服務(wù)能力，主動(dòng)對(duì)接新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展需求，構(gòu)建起“保障+投資”雙輪驅(qū)動(dòng)的科技金融服務(wù)體系。

政策層面，多重利好持續(xù)釋放為服務(wù)落地鋪路搭橋。今年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），明確要求豐富科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，統(tǒng)籌運(yùn)用股權(quán)、債權(quán)、保險(xiǎn)等手段，為科技型企業(yè)提供全鏈條、全生命周期金融服務(wù)。4月，金融監(jiān)管總局、科技部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，提出引導(dǎo)保險(xiǎn)公司健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提供覆蓋科技創(chuàng)新活動(dòng)全流程的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大科技創(chuàng)新人才和相關(guān)從業(yè)人員保險(xiǎn)供給。5月，科技部、中國人民銀行等七部門共同出臺(tái)《加快構(gòu)建科技金融體制 有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干政策舉措》，提出支持保險(xiǎn)資金參與金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資試點(diǎn)；支持保險(xiǎn)資金按市場化原則參與創(chuàng)業(yè)投資，推進(jìn)保險(xiǎn)資金長期投資改革試點(diǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)聚焦新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展關(guān)鍵領(lǐng)域，不斷豐富科技保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣，構(gòu)建覆蓋科技創(chuàng)新全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。針對(duì)科技型企業(yè)研發(fā)投入高、風(fēng)險(xiǎn)不確定性強(qiáng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)對(duì)接集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能、低空經(jīng)濟(jì)等前沿產(chǎn)業(yè)需求，推出多款創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，我國首款“生成式人工智能內(nèi)容侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)”已在山東青島、北京、江蘇無錫落地，保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋至人工智能訓(xùn)練、推理全流程；武漢東湖高新區(qū)成立全國首個(gè)藥品研發(fā)中試環(huán)節(jié)保險(xiǎn)共保體，填補(bǔ)國內(nèi)藥品前端研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障的空白。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，我國科技保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長30%，顯著跑贏行業(yè)平均水平，成為金融服務(wù)科技創(chuàng)新的核心增長極。

今年9月，工業(yè)和信息化部辦公廳、財(cái)政部辦公廳、金融監(jiān)管總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于組織實(shí)施2025年首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)補(bǔ)償政策的通知》擴(kuò)大首臺(tái)（套）、首批次保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，調(diào)整機(jī)制流程，優(yōu)化條款費(fèi)率。同月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備綜合保險(xiǎn)示范條款、首批次新材料綜合保險(xiǎn)示范條款試行版及配套的承保理賠服務(wù)指引。

目前，首臺(tái)（套）、首批次保險(xiǎn)已為全國各類重大技術(shù)裝備和全國重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用提供了近萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。自2015年試點(diǎn)啟動(dòng)以來，該類保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制累計(jì)支持創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目3600個(gè)，有效破解了創(chuàng)新產(chǎn)品入市初期的推廣難題。

在資產(chǎn)端，依托資金長期性、穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)資金持續(xù)加大對(duì)科技創(chuàng)新領(lǐng)域的配置力度，為新質(zhì)生產(chǎn)力培育提供長期資金支持。中國銀行保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，保險(xiǎn)資金主要通過股權(quán)投資方式支持科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。截至2025年二季度末，保險(xiǎn)資金通過直接股權(quán)投資投向科技類行業(yè)投資余額425.93億元，同比增長0.8個(gè)百分點(diǎn)。

保險(xiǎn)資金長期投資改革試點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)，累計(jì)金額超2200億元，以長期資本形式支持科技發(fā)展。中國人保、中國人壽、中國太平、中國平安、中國太保、陽光保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等大中型險(xiǎn)企紛紛設(shè)立私募基金試點(diǎn)。從私募基金投資方向來看，覆蓋科技、高端制造、人工智能、生物醫(yī)藥等具備長期增長潛力的產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)資金作為“耐心資本”的長期資金優(yōu)勢(shì)。

近日，多地迎來今年立冬以來最大規(guī)模雨雪天氣。圖為一小轎車因雪天路面濕滑不慎發(fā)生側(cè)翻，平安產(chǎn)險(xiǎn)理賠員接到電話后，第一時(shí)間聯(lián)系救援車輛趕至現(xiàn)場，對(duì)受困車輛進(jìn)行施救。 記者 王笑 攝

普惠保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì) 織密經(jīng)濟(jì)社會(huì)民生保障網(wǎng)

普惠金融的溫度，藏在田間地頭的保障里、小微企業(yè)的經(jīng)營中，也融在老年群體的安心歲月里。從《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)“提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平、加大特殊群體金融支持”，到金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出“加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)，推進(jìn)保險(xiǎn)公司專業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提供優(yōu)質(zhì)普惠保險(xiǎn)服務(wù)”，一系列政策指引下，保險(xiǎn)業(yè)以精準(zhǔn)滴灌的方式，在服務(wù)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、特殊群體保障等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，將政策紅利轉(zhuǎn)化為看得見、摸得著的民生福祉。

普惠金融的重點(diǎn)在鄉(xiāng)村，保險(xiǎn)業(yè)通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)好“大國小農(nóng)”。在產(chǎn)業(yè)幫扶上，多地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推進(jìn)特色農(nóng)險(xiǎn)“一縣一品”規(guī)?；涞?，精準(zhǔn)破解小農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)，穩(wěn)定收入預(yù)期。鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接過渡期即將結(jié)束，為守住不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧底線，各地保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)推行“防貧保”機(jī)制，構(gòu)建“監(jiān)測(cè)預(yù)警、智能響應(yīng)、高效理賠”三位一體防護(hù)模式，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象，有效降低致貧返貧概率。

紓困小微企業(yè)是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)方向。針對(duì)其融資難、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高的痛點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)將政策要求轉(zhuǎn)化為具象服務(wù)，推出適應(yīng)小微企業(yè)需求的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為企業(yè)融資增信、分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。例如，中國平安為廣東省普惠小微客戶提供4億元利率補(bǔ)貼，融資授信超135億元支持縣域及小微企業(yè)發(fā)展，累計(jì)減費(fèi)讓利超1億元，實(shí)實(shí)在在減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

解決特殊群體的“急難愁盼”，是普惠金融的應(yīng)有之義。今年以來，為提升新市民群體風(fēng)險(xiǎn)保障水平，多家保險(xiǎn)公司推出特定行業(yè)意外傷害保險(xiǎn)，將高空作業(yè)人員、重型貨車司機(jī)等高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群納入了承保范圍，針對(duì)外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、家政服務(wù)人員等新市民群體的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，量身定制保障責(zé)任。聚焦老年群體保障需求，普惠型護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)新落地，對(duì)政策性長護(hù)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充和銜接，主要覆蓋護(hù)理保障和互聯(lián)網(wǎng)購藥藥品保障責(zé)任，為失能老人家庭進(jìn)一步減負(fù)。

聚焦民眾突出保障需求，惠民保、普惠家財(cái)險(xiǎn)等投保門檻低、價(jià)格適宜的特色普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為年度亮點(diǎn)。惠民保實(shí)現(xiàn)從增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量優(yōu)化，截至2025年7月，全國累計(jì)推出313款惠民保產(chǎn)品，通過擴(kuò)大特藥目錄、降低起付門檻、增加健康管理服務(wù)等舉措提升參保群眾獲得感。今年，河北、深圳、東莞等多地上線多款普惠家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害以及提升城市安全韌性提供有效保障。

盡管普惠保險(xiǎn)發(fā)展成效顯著，但中國普惠金融研究院也指出，目前仍有62%的風(fēng)險(xiǎn)保障需求未能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品多為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等一年期產(chǎn)品，針對(duì)老年人、慢性病患者的專屬產(chǎn)品以及長期保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。部分地區(qū)“惠民保”、大病保險(xiǎn)因賠付率過高面臨停售風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司參與動(dòng)力有待激發(fā)。

綠色保險(xiǎn)價(jià)值釋放 助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型

綠色轉(zhuǎn)型是高質(zhì)量發(fā)展的鮮明底色。2025年，保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)施策，綠色保險(xiǎn)與綠色投資協(xié)同發(fā)力，將金融資源持續(xù)導(dǎo)向綠色低碳領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型注入穩(wěn)健動(dòng)能。

今年1月，金融監(jiān)管總局聯(lián)合中國人民銀行印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，保險(xiǎn)公司要圍繞服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型，研發(fā)有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障方案，完善綠色保險(xiǎn)體系，推動(dòng)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效；加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用，通過投資綠色債券、綠色資產(chǎn)支持證券、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等形式參與綠色項(xiàng)目投資。

在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中看來，保險(xiǎn)業(yè)在推進(jìn)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展中的具體價(jià)值主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是風(fēng)險(xiǎn)保障與分散，通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、新能源設(shè)備保險(xiǎn)等產(chǎn)品對(duì)沖綠色項(xiàng)目的環(huán)境、氣候及技術(shù)不確定性風(fēng)險(xiǎn)。二是資金支持與資本引導(dǎo)，依托保險(xiǎn)資金長期性優(yōu)勢(shì)，通過投資綠色項(xiàng)目引導(dǎo)社會(huì)資本流向低碳領(lǐng)域。三是風(fēng)險(xiǎn)減量管理，以“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)”模式全流程管控綠色項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、降低損失。

今年以來，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮綠色保險(xiǎn)損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)減量、資金引導(dǎo)的作用，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型。圍繞碳市場建設(shè)，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)拓展與碳賬戶相關(guān)的綠色金融服務(wù)場景，創(chuàng)新了林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)、碳交易損失險(xiǎn)、航運(yùn)脫碳保險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。在生態(tài)保護(hù)領(lǐng)域，當(dāng)古樹遭遇病蟲草害或自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)不僅能快速兌現(xiàn)理賠資金用于救治，還能通過科技監(jiān)測(cè)提前預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，守護(hù)珍貴綠色生態(tài)遺產(chǎn)。以平安產(chǎn)險(xiǎn)的古樹保險(xiǎn)為例，截至2025年9月，累計(jì)為4.12萬株百年以上古樹名木提供超過6億元的專項(xiàng)救治修復(fù)保障。

與綠色保險(xiǎn)保障形成合力，險(xiǎn)資發(fā)揮“耐心資本”優(yōu)勢(shì)，持續(xù)賦能綠色項(xiàng)目建設(shè)，為“雙碳”目標(biāo)落地提供長期資本支撐。截至2025年6月末，保險(xiǎn)資金通過債權(quán)投資計(jì)劃投向綠色產(chǎn)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目登記（注冊(cè)）規(guī)模1.38萬億元，股權(quán)投資計(jì)劃投向綠色產(chǎn)業(yè)的登記（注冊(cè)）規(guī)模逾700億元，保險(xiǎn)私募基金投向綠色產(chǎn)業(yè)的登記（注冊(cè)）規(guī)模逾1100億元。

更為關(guān)鍵的是，ESG理念已全面融入保險(xiǎn)資金投資決策全流程，通過建立嚴(yán)格的氣候風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和信息披露機(jī)制，有效引導(dǎo)資金遠(yuǎn)離高耗能、高污染項(xiàng)目，持續(xù)向光伏電站、風(fēng)電項(xiàng)目、城市軌道交通等重大綠色基礎(chǔ)設(shè)施傾斜。尤其在粵港澳大灣區(qū)、長江經(jīng)濟(jì)帶等綠色發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域，保險(xiǎn)資金正成為推動(dòng)區(qū)域綠色轉(zhuǎn)型的重要金融力量，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色發(fā)展筑牢資本根基。

（來源：金融時(shí)報(bào)）

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