近日，多家媒體報(bào)道的“凌晨點(diǎn)外賣(mài)次數(shù)過(guò)多銀行卡被風(fēng)控”事件，讓銀行客戶權(quán)益、風(fēng)控安全之間的平衡問(wèn)題再次受到關(guān)注。有不少網(wǎng)友在“銀行風(fēng)控”的相關(guān)帖文下分享了類(lèi)似經(jīng)歷，深夜點(diǎn)外賣(mài)、頻繁購(gòu)物等行為觸發(fā)了銀行風(fēng)控，導(dǎo)致銀行卡使用受限。據(jù)了解，若賬戶存在小額交易頻繁、快進(jìn)快出、交易對(duì)方賬戶存疑等情況，與電信詐騙行為模式相似，則可能被系統(tǒng)監(jiān)測(cè)判斷為異常。(見(jiàn)1月24日中國(guó)新聞網(wǎng))

本為防范電信詐騙、保護(hù)資金安全而實(shí)施的風(fēng)控措施，卻因部分銀行“寧枉勿縱”的 “一刀切”操作，給普通消費(fèi)者的日常生活添了堵。誠(chéng)然，銀行收緊風(fēng)控的初衷是好的。在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、反洗錢(qián)的高壓態(tài)勢(shì)下，“誰(shuí)開(kāi)戶、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的追責(zé)機(jī)制，讓基層網(wǎng)點(diǎn)將“零涉詐賬戶”作為硬性目標(biāo)。而快進(jìn)快出、凌晨交易等行為，因與詐騙資金轉(zhuǎn)移模式有相似性，成為系統(tǒng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。但初衷的合理性，不能掩蓋執(zhí)行中的粗放化問(wèn)題。特別是有的銀行風(fēng)控模型不夠完善，缺乏對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景、用戶習(xí)慣的精準(zhǔn)研判，將正常的外賣(mài)消費(fèi)、親友轉(zhuǎn)賬等行為誤判為異常，導(dǎo)致用戶銀行卡非柜面業(yè)務(wù)被中止。

這種“一刀切”的風(fēng)控模式，顯然弊大于利。對(duì)消費(fèi)者而言，解封賬戶需奔波柜臺(tái)、提交各類(lèi)證明，耗時(shí)耗力；更有用戶因賬戶受限導(dǎo)致還款逾期、應(yīng)急消費(fèi)受阻，承受額外損失。對(duì)銀行而言，頻繁“誤傷”會(huì)消耗用戶信任，久而久之可能影響自身口碑與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。更重要的是，過(guò)度嚴(yán)苛的無(wú)差別管控，可能讓公眾對(duì)反詐風(fēng)控產(chǎn)生抵觸情緒，反而不利于相關(guān)工作的推進(jìn)。

風(fēng)控的核心是“防風(fēng)險(xiǎn)”，而非“堵交易”。要實(shí)現(xiàn)安全與便利的平衡，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，明確風(fēng)控邊界，避免銀行因追責(zé)壓力陷入“極端防控”誤區(qū)；銀行需在技術(shù)優(yōu)化與機(jī)制完善上多下功夫。一方面，應(yīng)升級(jí)風(fēng)控模型，引入消費(fèi)場(chǎng)景、用戶行為畫(huà)像等多維數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)區(qū)分正常消費(fèi)與可疑交易，避免僅憑交易時(shí)間、頻次就簡(jiǎn)單判定異常；另一方面，要細(xì)化管控措施，對(duì)疑似異常賬戶可采取梯度限制，而非直接中止全部非柜面業(yè)務(wù)，同時(shí)簡(jiǎn)化解封流程，推行線上核驗(yàn)、遠(yuǎn)程審核等便捷方式，減少用戶跑腿成本。此外，公眾也應(yīng)理解銀行的風(fēng)控責(zé)任，主動(dòng)配合合理的盡職調(diào)查，形成雙向奔赴的良性互動(dòng)。

銀行肩負(fù)著反詐的責(zé)任，但不能“草木皆兵”“風(fēng)聲鶴唳”。在精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、筑牢安全防線的同時(shí)，保障合法交易運(yùn)行無(wú)礙、群眾生活不受打擾——這既是對(duì)銀行風(fēng)控水平與管理智慧的考驗(yàn)，更是對(duì)其踐行“金融為民”初心的衡量。

作者：徐建輝

《工人日?qǐng)?bào)》(2026年01月27日 05版)

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