原標(biāo)題：車(chē)輛涉水受損，保險(xiǎn)怎么理賠（扎實(shí)做好防汛抗旱、搶險(xiǎn)救災(zāi)各項(xiàng)工作）

當(dāng)前我國(guó)正值“七下八上”防汛關(guān)鍵期。一些地方遭受強(qiáng)降雨沖擊，給不少車(chē)主造成困擾——發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、電路短路等情況時(shí)有發(fā)生，車(chē)主應(yīng)如何處理？

涉水險(xiǎn)等無(wú)需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)

強(qiáng)降雨導(dǎo)致車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，有車(chē)主擔(dān)心：“沒(méi)投保涉水險(xiǎn)，是不是沒(méi)法理賠？”

涉水險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任主要是車(chē)輛在積水路面行駛時(shí)，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)直接損毀，以及發(fā)生該情況時(shí)，車(chē)主為施救、保護(hù)車(chē)輛支出的合理費(fèi)用。

2020年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)。根據(jù)有關(guān)要求，車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款增加了玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說(shuō)，如今，消費(fèi)者只要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，即可獲得涉水險(xiǎn)的相關(guān)保障內(nèi)容，無(wú)需額外購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)。

“車(chē)輛如停在地下車(chē)庫(kù)等地方被水淹沒(méi)，車(chē)主可以在確認(rèn)車(chē)艙進(jìn)水后，聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司將派工作人員查勘定損，也可進(jìn)行車(chē)損險(xiǎn)賠付。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

發(fā)生強(qiáng)降雨時(shí)，一些山區(qū)出現(xiàn)車(chē)輛被水沖走的情況。車(chē)主關(guān)心，如果車(chē)輛找不到了，該如何定損理賠？

據(jù)了解，在發(fā)生上述情況時(shí)，車(chē)主可向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。如果車(chē)輛未能找回，派出所將開(kāi)具車(chē)輛遺失證明，車(chē)主再到車(chē)管所辦理車(chē)輛注銷(xiāo)手續(xù)，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

關(guān)注車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款，避免涉水熄火后強(qiáng)行啟動(dòng)等行為

業(yè)內(nèi)人士提醒車(chē)主，要關(guān)注車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款，避免因不當(dāng)操作遭受損失。

一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠服務(wù)人員說(shuō)，如車(chē)輛在行駛過(guò)程中因被淹、浸水導(dǎo)致熄火，無(wú)法正常行駛，車(chē)主應(yīng)避免強(qiáng)行啟動(dòng)車(chē)輛，否則可能造成發(fā)動(dòng)機(jī)二次損壞。通常在車(chē)險(xiǎn)合同免責(zé)條款中，會(huì)明確對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛在涉水后因操作不當(dāng)致使的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞免責(zé)。上述行為就屬于人為操作不當(dāng)而擴(kuò)大的損失，不在保險(xiǎn)賠付范疇。從實(shí)際情況看，因涉水受損的報(bào)案車(chē)輛中，涉水熄火后再次啟動(dòng)車(chē)輛是最主要的拒賠情形。

此外，業(yè)內(nèi)人士表示，如果車(chē)輛行駛當(dāng)天并未降雨，車(chē)主要盡量避免駛?cè)胨踊蚍e水路段，否則如發(fā)生涉水事故，可能因不屬于直接由暴雨造成的損失而不予理賠。

針對(duì)近年來(lái)日趨普及的新能源汽車(chē)，專(zhuān)家提醒，如車(chē)輛被水長(zhǎng)時(shí)間浸泡，車(chē)主切勿貿(mào)然接觸車(chē)身，也不要給車(chē)輛充電，應(yīng)當(dāng)待車(chē)輛晾干后再行操作，以免遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失。另外，新能源汽車(chē)電氣設(shè)備較多，其三電系統(tǒng)浸水后維修成本可能更高，但也屬于車(chē)損險(xiǎn)保障范圍，車(chē)主在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)也可申請(qǐng)理賠。

注意保留申請(qǐng)理賠證據(jù)，及時(shí)報(bào)案求助

專(zhuān)家提醒車(chē)主，一旦車(chē)輛被淹熄火、涉水受損，不要試圖移動(dòng)車(chē)輛或發(fā)動(dòng)車(chē)輛，應(yīng)在保證自身安全的前提下，拍攝能夠清楚辨認(rèn)車(chē)牌號(hào)的車(chē)輛“泡水”照片，并盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案求助。及時(shí)報(bào)案將有利于保險(xiǎn)公司快速定損理賠。

為更好解決車(chē)主異地出險(xiǎn)困擾，一些地方積極探索查勘結(jié)果互認(rèn)機(jī)制。廣東建立省、市大災(zāi)溝通協(xié)同機(jī)制，科學(xué)統(tǒng)籌防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)資源，加強(qiáng)信息共享以及災(zāi)害防御、施救、查勘、定損等行業(yè)協(xié)同。

災(zāi)害當(dāng)前，安全為先。一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員說(shuō)，如果車(chē)輛在隧道等積水風(fēng)險(xiǎn)較高的地方涉水被困，車(chē)主應(yīng)嘗試多方聯(lián)系，選擇最快的拖車(chē)救援服務(wù)，不得已時(shí)可選擇破窗逃生，其產(chǎn)生的損失或費(fèi)用也可按相關(guān)保險(xiǎn)合同約定申請(qǐng)理賠。

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