近年來，“先買后付”“先用后付”的消費模式給消費者帶來便利的同時，也產(chǎn)生了一些潛在風(fēng)險。有消費者反映稱，自己默認(rèn)的付款方式莫名其妙變成了“先用后付”，后續(xù)甚至還產(chǎn)生了違約金和逾期費用。“先用后付”帶來消費便利的背后，安全風(fēng)險如何防范？
“先用后付”所帶來的消費糾紛和安全風(fēng)險此前就有媒體關(guān)注，記者近期在消費者服務(wù)平臺發(fā)現(xiàn)，目前相關(guān)消費投訴量仍居高不下。近日，消費者荊女士投訴稱，她在某網(wǎng)購平臺購買了一塊磁吸白板墻，此前在平臺直播間看到的售價是334元，平臺自動默認(rèn)“先用后付”，自動扣款時卻發(fā)現(xiàn)被多扣了100多元。
荊女士：商家說錢不是他們扣的，是平臺那邊扣的。我又去找平臺，平臺一直機(jī)器人在回復(fù)。
荊女士因此在金額上和商家、平臺產(chǎn)生了消費糾紛。荊女士稱，她在直播間看到的價格、“先用后付”實際扣款時和商家給荊女士發(fā)去的訂單實收價格均不一致。
福建的張先生反映稱，他在某平臺訂購機(jī)票或酒店時選擇了“先用后付”，本以為扣款時是直接從其綁定的賬戶里劃扣，沒承想消費款項竟成了借款，還要支付利息。
張先生：我認(rèn)為，這個到期的支付寶會直接扣除掉了，結(jié)果是產(chǎn)生了平臺關(guān)聯(lián)金融的另外一筆欠單。過了還款的時間，就有了違約金。
張先生向平臺客服投訴后，最終平臺退回了收取的利息和違約金。
記者注意到，截至目前，多個主要電商平臺都已接入“先用后付”功能。一定程度上，這一功能確實有效提升了消費意愿，實現(xiàn)平臺、用戶與商戶多贏。在消費者看來，“先用后付”補上了線上消費與實體消費相比，不能免費試用的短板。而有電商店主表示，接入“先買后付”功能后，商品銷量增加超過30%?？梢哉f，“先用后付”確實起到了促消費的作用。但與此同時，也助長了一些消費者的不理性消費。
有消費者告訴記者，“先買后付”帶來的“無感”消費雖絲滑，卻也可能陷入“無感”負(fù)債的煩惱，在不知不覺中累積的消費高出了自身的承受能力。
“先用后付”消費風(fēng)險要先知
記者了解到，“先買后付”背后運行模式主要可分為賒銷服務(wù)和消費信貸兩類。國內(nèi)“先買后付”更多瞄準(zhǔn)提升消費意愿，因此第一類模式居多，但也有部分“先用后付”屬于消費信貸。
中國政法大學(xué)資本研究中心研究員 劉彪：老百姓以為占了一個便宜，先買晚一點付，實際上它不知道這是信用支付，如果逾期支付是有利息的，所以很容易產(chǎn)生糾紛。不同于大家使用信用卡，電子支付有時候就忘掉了。但它往往是打了一個擦邊球，沒有盡到合理的提醒義務(wù)。第一用這個的時候可能會產(chǎn)生利息，它沒有提醒；第二用完之后開始產(chǎn)生利息或即將產(chǎn)生利息了，它沒有盡到提醒義務(wù)。
上海市消費者權(quán)益保護(hù)委員會曾發(fā)文指出，“先用后付”支付模式在提升消費便利性的同時，需進(jìn)一步規(guī)范以保障消費者權(quán)益。平臺應(yīng)當(dāng)以顯著方式告知消費者支付方式、違約后果及信用風(fēng)險等，杜絕默認(rèn)開通，充分保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
上海市消費者權(quán)益保護(hù)委員會副秘書長 唐健盛：第一，我們覺得要讓購買的消費者有足夠的安全感，不要有一些他不知道的風(fēng)險在里面；第二，我們希望如果“先買后付”作為一個策略去推行的話，一定要讓商家自愿地采用這個措施，而不能被裹挾或者被強迫。
唐健盛表示，他們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多消費者對“先用后付”的安全風(fēng)險并未有清醒的認(rèn)識。
唐健盛：要讓消費者有知情權(quán)有選擇權(quán)。有很多的平臺就把它變成了一種很簡單的支付選項，消費者并沒有意識到這其實是開通了一種信用消費的交易。所以對消費者來說，其實是在知情權(quán)和選擇權(quán)上受到了某種程度上的侵害。
中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授劉東輝表示，“先用后付”在我國的發(fā)展面臨收益與挑戰(zhàn)并存的局面。在促進(jìn)消費方面發(fā)揮積極作用的同時，這一新興消費模式還存在諸多風(fēng)險?？赡軐?dǎo)致消費者的非理性消費和債務(wù)累積，累積系統(tǒng)性的金融風(fēng)險，還存在監(jiān)管套利和法律空白等問題。
中國政法大學(xué)資本研究中心研究員劉彪建議，有關(guān)部門要在促消費和強監(jiān)管兩方面做好平衡，首先要保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
劉彪：在進(jìn)行先用后付這項功能的時候，平臺是否有足夠的提示。如果產(chǎn)生了高于本金的利息，是否也要盡到提示義務(wù)。如果利息已經(jīng)達(dá)到比較高的程度了，是否有一個更好的妥善的解決，而不是默認(rèn)讓利息不斷滾動，我覺得這些是可以更好完善和改良的。
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