投保人購買醫(yī)療保險，與保險公司簽訂保險合同時約定自動續(xù)保，交費形式為實時代扣。保險公司自動續(xù)保一期后，該醫(yī)療保險停售，但未向投保人履行告知義務(wù)，后投保人確診為非霍奇金淋巴瘤，向保險公司理賠，保險公司能以投保人無有效保單為由拒賠嗎？近日，湖南省新邵縣人民法院審結(jié)了這樣一起人身保險合同糾紛案，判決保險公司賠償投保人合理信賴利益損失144930元。

2017年6月，陳某作為投保人與某保險公司簽訂了某醫(yī)療保險合同，被保險人為陳某，保險期間為一年，合同有效期內(nèi)醫(yī)療費用保險金額為300萬元，免賠額為1萬元。案涉保險合同的電子投保單明確交費形式為實時代扣，并確定陳某名下某銀行借記卡為自動續(xù)保付款賬戶。

某保險公司于2017年6月16日從陳某授權(quán)的銀行賬戶劃扣了2017年6月17日至2018年6月16日期間的保險費448元，并向陳某發(fā)送短險續(xù)保提醒短信；后于2018年6月19日從陳某授權(quán)的銀行賬戶劃扣了2018年6月17日至2019年6月16日的保險費472元。此后，陳某授權(quán)的銀行賬戶均有足額年度保險費可供扣劃，但某保險公司未再從陳某授權(quán)的銀行賬戶內(nèi)扣劃保險費。某醫(yī)療保險于2018年6月30日停止銷售，但某保險公司并未告知投保人陳某保險已停止銷售。

2022年12月，陳某因身體不適去醫(yī)院就診，確診為非霍奇金淋巴瘤，截至2023年6月14日，住院治療共花費193521.88元。

2023年4月19日，陳某向某保險公司提出理賠申請，某保險公司以陳某此次理賠申請無有效保單可供理賠為由作出不予受理通知書，并送達給陳某。雙方多次協(xié)商未果，陳某遂訴至法院。

法院審理后認為，本案焦點問題是某保險公司是否應(yīng)當賠償陳某的保險利益損失及賠償比例。陳某投保的某醫(yī)療保險雖為一年期醫(yī)療保險，但根據(jù)案涉保險合同的約定，續(xù)保時系由某保險公司直接從陳某授權(quán)的銀行賬戶中實時代扣保險費并續(xù)保，在陳某未向某保險公司明確表示不再繼續(xù)投保，以及其授權(quán)的銀行賬戶內(nèi)余額足以支付保險費的情況下，陳某有理由相信其投保的某醫(yī)療保險合同在2019年6月17日至2023年6月16日期間進行了連續(xù)續(xù)保。雖然某保險公司提出該險種自2018年6月30日停止銷售，但是某保險公司未通知陳某，不僅違反了《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國民法典》規(guī)定的誠實信用原則，也未履行《中華人民共和國民法典》第五百零九條第二款規(guī)定的履行通知等合同附隨義務(wù)，損害了陳某的合理信賴利益。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五百條“當事人在訂立合同過程中有下列情形之一，造成對方損失的，應(yīng)當承擔賠償責任：……（三）有其他違背誠信原則的行為”規(guī)定，某保險公司應(yīng)承擔締約過失責任。陳某在連續(xù)幾年中，其賬戶一直未被扣劃保險費以及未收到保險公司發(fā)送續(xù)保提醒信息的情況下，未就相關(guān)情況向某保險公司進行問詢，并未盡到合理的注意義務(wù)，亦存在過錯，可以減輕某保險公司的賠償責任。結(jié)合本案實際情況及雙方當事人的過錯程度，法院酌情認定某保險公司承擔80%的賠償責任，但應(yīng)扣除陳某應(yīng)當補交的保險費。案涉保險合同對于續(xù)保的保險費未予明確約定，法院酌情認定陳某按照某保險公司于2018年6月19日扣劃的472元/年保險費予以補交。綜上，法院判決某保險公司賠償陳某保險利益損失144930元。

陳某、某保險公司不服一審判決，提出上訴。邵陽市中級人民法院二審判決駁回上訴，維持原判。后陳某向湖南省高級人民法院申請再審被駁回。

法官說法：

短期醫(yī)療保險因保費較低、投保便利、保障內(nèi)容可選擇性強等特點，彌補了基本醫(yī)保與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險的保障空白，提高了居民重特大疾病的保障水平，備受消費者青睞。然而，實踐中部分保險公司對短期醫(yī)療保險的續(xù)保規(guī)則提示說明不到位，發(fā)生產(chǎn)品變更、停售等重大事項時，不能及時告知投保人，極易引發(fā)保險合同糾紛。

法官在此提醒，投保人購買醫(yī)療保險產(chǎn)品時，需仔細閱讀保險合同，重點關(guān)注續(xù)保條件、合同變更與解除、重大事項告知義務(wù)等條款，明確自身權(quán)利義務(wù)；日常需及時關(guān)注保單狀態(tài)及保險公司通知，定期核查賬戶扣費情況，若收到續(xù)保、停售等相關(guān)通知，應(yīng)及時確認細節(jié)，如有疑問應(yīng)盡快與保險公司溝通，避免因疏忽大意與保險公司發(fā)生糾紛。同時，保險公司應(yīng)誠實規(guī)范經(jīng)營，尊重投保人的知情權(quán)，如實告知扣費及續(xù)保流程，不得省略關(guān)鍵信息。在發(fā)生保險停售等重大事項時，應(yīng)及時有效告知投保人，確保投保人知曉告知內(nèi)容，避免因過錯與投保人發(fā)生糾紛。

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