□河南法治報(bào)記者張東實(shí)習(xí)生李夢(mèng)華

基本案情

2023年4月，孫某以投保人和被保險(xiǎn)人的雙重身份，在某保險(xiǎn)公司投保了一份交通意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同約定保額為18萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為2023年5月至2024年5月。2024年3月，孫某駕駛被保險(xiǎn)的輕型倉(cāng)棚式貨車時(shí)遭遇交通事故，不幸身亡。孫某家屬向某保險(xiǎn)公司提出18萬(wàn)元保險(xiǎn)金的賠償請(qǐng)求后遭拒，遂將保險(xiǎn)公司訴至法院。

某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在法庭上辯稱，根據(jù)案涉保單的特別約定，需“按座位均分保額”。案涉保單承保范圍涵蓋一名司機(jī)座位和兩名乘客座位，18萬(wàn)元的承保限額均分到每個(gè)座位后僅為6萬(wàn)元，超出部分不予賠償。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

本案的核心爭(zhēng)議在于，保險(xiǎn)合同中的“按座位均分保額”條款是否具備法律效力？被告某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)按照18萬(wàn)元的保險(xiǎn)限額承擔(dān)賠償責(zé)任？

判決結(jié)果

通許縣法院審理認(rèn)為，案涉某保險(xiǎn)公司雖在交通意外傷害保險(xiǎn)中作出“按座位均分保額”的特別約定，但該條款屬于典型的格式條款，且與投保人孫某的利益存在重大關(guān)聯(lián)。由于孫某生前采用網(wǎng)上投保方式買的保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司提交的投保單、保險(xiǎn)條款等證據(jù)，均無(wú)法證明其已向?qū)O某提供了交通意外傷害保險(xiǎn)條款。此外，某保險(xiǎn)公司提供的投保單及同類產(chǎn)品投保流程視頻，也不足以證實(shí)其已盡到明確的提示說明義務(wù)。

基于以上事實(shí)，法院依法判決被告需按照交通意外傷害保險(xiǎn)約定，向原告賠付保險(xiǎn)金18萬(wàn)元。

法官說法

依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十六條規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，且在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。其最本質(zhì)的特征便是“未與對(duì)方協(xié)商”。格式條款提供方憑借自身優(yōu)勢(shì)，提前擬定合同內(nèi)容，相對(duì)方通常只能選擇接受或拒絕，難以對(duì)合同條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性修改。

格式條款提供方不僅要以合理的方式提示對(duì)方注意免除或減輕自身責(zé)任、與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，還需在對(duì)方提出要求時(shí)，對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行詳細(xì)說明與解釋，確保對(duì)方真正理解條款含義。在實(shí)踐中，常見的合理提示方式包括采用特殊字體、顏色或符號(hào)等，以引起對(duì)方注意。有重大利害關(guān)系的條款一般涵蓋格式條款提供方免除或減輕責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制或排除對(duì)方主要權(quán)利等內(nèi)容。

本案中，保險(xiǎn)合同“按座位均分保額”的特別約定條款，屬于某保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定、用于重復(fù)使用的格式條款，且與投保人孫某利益密切相關(guān)，某保險(xiǎn)公司依法應(yīng)履行提示和說明義務(wù)。

如何認(rèn)定保險(xiǎn)人對(duì)格式條款中的免責(zé)條款盡到了提示及說明義務(wù)呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》相關(guān)規(guī)定，本案“按座位均分保額”的特別約定條款，實(shí)質(zhì)上就屬于免責(zé)條款。在投保人電子投保的情形下，需綜合多方面因素，判斷保險(xiǎn)人是否對(duì)免責(zé)條款盡到了提示和明確說明義務(wù)：

保險(xiǎn)人需證明已向投保人提供免責(zé)條款。通過網(wǎng)絡(luò)、電話訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，若保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示和說明，法院可認(rèn)定其履行了相關(guān)義務(wù)。保險(xiǎn)人還應(yīng)記錄和保存自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售過程，以便查驗(yàn)。若保險(xiǎn)人提交了可回溯性記錄，法院可據(jù)此認(rèn)定其是否向投保人提供了免責(zé)條款。

提示義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示，需達(dá)到通常足以引起對(duì)方注意的程度。例如，采用特殊字體、顏色或符號(hào)等，將免責(zé)條款與一般條款區(qū)分開來(lái)；或者在電子投保流程中設(shè)置強(qiáng)制停留閱讀程序，確保投保人有合理時(shí)間閱讀相關(guān)內(nèi)容。

說明義務(wù)的要求。由于格式條款常涉及專業(yè)術(shù)語(yǔ)，保險(xiǎn)人的說明需讓不具備專業(yè)背景的投保人能夠理解。即保險(xiǎn)人不僅要在保險(xiǎn)單上提示投保人注意免責(zé)條款，還需以書面或口頭形式，對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果進(jìn)行解釋，且解釋要達(dá)到常人能夠理解的程度。

本案中，某保險(xiǎn)公司未能提供有效證據(jù)證明就“按座位均分保額”的特別約定條款向投保人盡到了提示及明確說明義務(wù)。因此，該特別約定條款不產(chǎn)生法律效力，被告需按照案涉交通意外傷害保險(xiǎn)約定，賠償原告保險(xiǎn)金18萬(wàn)元，而非6萬(wàn)元。

典型意義

本案的審理與判決，為社會(huì)公眾敲響了警鐘，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，維護(hù)自身合法權(quán)益。另外，此案對(duì)保險(xiǎn)公司也起到了警示作用，對(duì)保險(xiǎn)公司合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)有一定的幫助作用。

保險(xiǎn)公司的義務(wù)：若保險(xiǎn)單中的特別約定條款與投保人存在重大利害關(guān)系，保險(xiǎn)公司必須依法履行提示和說明義務(wù)。

電子投保的認(rèn)定：在電子投保模式下，投保人需綜合考量多種因素，判斷保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)履行情況。

合同條款的解釋：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，若雙方對(duì)條款存在爭(zhēng)議，應(yīng)按照通常理解進(jìn)行解釋；當(dāng)存在兩種以上解釋時(shí)，法院將作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

在司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司作為格式條款的提供者，能否有效履行提示和說明義務(wù)，是引發(fā)此類保險(xiǎn)糾紛的關(guān)鍵因素。需要說明的是，保險(xiǎn)公司對(duì)格式條款的提示義務(wù)是主動(dòng)的，不以對(duì)方要求為前提。對(duì)于保險(xiǎn)合同中的格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)說明合同內(nèi)容，尤其是對(duì)免除自身責(zé)任的條款，說明需達(dá)到明確程度，否則該條款不生效。這體現(xiàn)了特別法優(yōu)于一般法的原則，明確了保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同訂立過程中的主動(dòng)說明責(zé)任。

免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)注明“來(lái)源：XXX（非駐馬店廣視網(wǎng)、駐馬店融媒、駐馬店網(wǎng)絡(luò)問政、掌上駐馬店、駐馬店頭條、駐馬店廣播電視臺(tái)）”的作品，均轉(zhuǎn)載自其它媒體，轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更多信息，并不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)，作品版權(quán)歸原作者所有，如有侵犯您的原創(chuàng)版權(quán)請(qǐng)告知，我們將盡快刪除相關(guān)內(nèi)容。凡是本網(wǎng)原創(chuàng)的作品，拒絕任何不保留版權(quán)的轉(zhuǎn)載，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)標(biāo)注來(lái)源并添加本文鏈接：http://www.maboss.net/showinfo-124-356498-0.html，否則承擔(dān)相應(yīng)法律后果。