投保人購買醫(yī)療保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定自動(dòng)續(xù)保，交費(fèi)形式為實(shí)時(shí)代扣。保險(xiǎn)公司自動(dòng)續(xù)保一期后，該醫(yī)療保險(xiǎn)停售，但未向投保人履行告知義務(wù)，后投保人確診為非霍奇金淋巴瘤，向保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司能以投保人無有效保單為由拒賠嗎？近日，湖南省新邵縣人民法院審結(jié)了這樣一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案，判決保險(xiǎn)公司賠償投保人合理信賴?yán)鎿p失144930元。

2017年6月，陳某作為投保人與某保險(xiǎn)公司簽訂了某醫(yī)療保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人為陳某，保險(xiǎn)期間為一年，合同有效期內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額為300萬元，免賠額為1萬元。案涉保險(xiǎn)合同的電子投保單明確交費(fèi)形式為實(shí)時(shí)代扣，并確定陳某名下某銀行借記卡為自動(dòng)續(xù)保付款賬戶。

某保險(xiǎn)公司于2017年6月16日從陳某授權(quán)的銀行賬戶劃扣了2017年6月17日至2018年6月16日期間的保險(xiǎn)費(fèi)448元，并向陳某發(fā)送短險(xiǎn)續(xù)保提醒短信；后于2018年6月19日從陳某授權(quán)的銀行賬戶劃扣了2018年6月17日至2019年6月16日的保險(xiǎn)費(fèi)472元。此后，陳某授權(quán)的銀行賬戶均有足額年度保險(xiǎn)費(fèi)可供扣劃，但某保險(xiǎn)公司未再從陳某授權(quán)的銀行賬戶內(nèi)扣劃保險(xiǎn)費(fèi)。某醫(yī)療保險(xiǎn)于2018年6月30日停止銷售，但某保險(xiǎn)公司并未告知投保人陳某保險(xiǎn)已停止銷售。

2022年12月，陳某因身體不適去醫(yī)院就診，確診為非霍奇金淋巴瘤，截至2023年6月14日，住院治療共花費(fèi)193521.88元。

2023年4月19日，陳某向某保險(xiǎn)公司提出理賠申請，某保險(xiǎn)公司以陳某此次理賠申請無有效保單可供理賠為由作出不予受理通知書，并送達(dá)給陳某。雙方多次協(xié)商未果，陳某遂訴至法院。

法院審理后認(rèn)為，本案焦點(diǎn)問題是某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償陳某的保險(xiǎn)利益損失及賠償比例。陳某投保的某醫(yī)療保險(xiǎn)雖為一年期醫(yī)療保險(xiǎn)，但根據(jù)案涉保險(xiǎn)合同的約定，續(xù)保時(shí)系由某保險(xiǎn)公司直接從陳某授權(quán)的銀行賬戶中實(shí)時(shí)代扣保險(xiǎn)費(fèi)并續(xù)保，在陳某未向某保險(xiǎn)公司明確表示不再繼續(xù)投保，以及其授權(quán)的銀行賬戶內(nèi)余額足以支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，陳某有理由相信其投保的某醫(yī)療保險(xiǎn)合同在2019年6月17日至2023年6月16日期間進(jìn)行了連續(xù)續(xù)保。雖然某保險(xiǎn)公司提出該險(xiǎn)種自2018年6月30日停止銷售，但是某保險(xiǎn)公司未通知陳某，不僅違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《中華人民共和國民法典》規(guī)定的誠實(shí)信用原則，也未履行《中華人民共和國民法典》第五百零九條第二款規(guī)定的履行通知等合同附隨義務(wù)，損害了陳某的合理信賴?yán)?。根?jù)《中華人民共和國民法典》第五百條“當(dāng)事人在訂立合同過程中有下列情形之一，造成對方損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任：……（三）有其他違背誠信原則的行為”規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。陳某在連續(xù)幾年中，其賬戶一直未被扣劃保險(xiǎn)費(fèi)以及未收到保險(xiǎn)公司發(fā)送續(xù)保提醒信息的情況下，未就相關(guān)情況向某保險(xiǎn)公司進(jìn)行問詢，并未盡到合理的注意義務(wù)，亦存在過錯(cuò)，可以減輕某保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。結(jié)合本案實(shí)際情況及雙方當(dāng)事人的過錯(cuò)程度，法院酌情認(rèn)定某保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%的賠償責(zé)任，但應(yīng)扣除陳某應(yīng)當(dāng)補(bǔ)交的保險(xiǎn)費(fèi)。案涉保險(xiǎn)合同對于續(xù)保的保險(xiǎn)費(fèi)未予明確約定，法院酌情認(rèn)定陳某按照某保險(xiǎn)公司于2018年6月19日扣劃的472元/年保險(xiǎn)費(fèi)予以補(bǔ)交。綜上，法院判決某保險(xiǎn)公司賠償陳某保險(xiǎn)利益損失144930元。

陳某、某保險(xiǎn)公司不服一審判決，提出上訴。邵陽市中級人民法院二審判決駁回上訴，維持原判。后陳某向湖南省高級人民法院申請?jiān)賹彵获g回。

法官說法：

短期醫(yī)療保險(xiǎn)因保費(fèi)較低、投保便利、保障內(nèi)容可選擇性強(qiáng)等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了基本醫(yī)保與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障空白，提高了居民重特大疾病的保障水平，備受消費(fèi)者青睞。然而，實(shí)踐中部分保險(xiǎn)公司對短期醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)保規(guī)則提示說明不到位，發(fā)生產(chǎn)品變更、停售等重大事項(xiàng)時(shí)，不能及時(shí)告知投保人，極易引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛。

法官在此提醒，投保人購買醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，重點(diǎn)關(guān)注續(xù)保條件、合同變更與解除、重大事項(xiàng)告知義務(wù)等條款，明確自身權(quán)利義務(wù)；日常需及時(shí)關(guān)注保單狀態(tài)及保險(xiǎn)公司通知，定期核查賬戶扣費(fèi)情況，若收到續(xù)保、停售等相關(guān)通知，應(yīng)及時(shí)確認(rèn)細(xì)節(jié)，如有疑問應(yīng)盡快與保險(xiǎn)公司溝通，避免因疏忽大意與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)誠實(shí)規(guī)范經(jīng)營，尊重投保人的知情權(quán)，如實(shí)告知扣費(fèi)及續(xù)保流程，不得省略關(guān)鍵信息。在發(fā)生保險(xiǎn)停售等重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)有效告知投保人，確保投保人知曉告知內(nèi)容，避免因過錯(cuò)與投保人發(fā)生糾紛。

免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)注明“來源：XXX（非駐馬店廣視網(wǎng)、駐馬店融媒、駐馬店網(wǎng)絡(luò)問政、掌上駐馬店、駐馬店頭條、駐馬店廣播電視臺(tái)）”的作品，均轉(zhuǎn)載自其它媒體，轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更多信息，并不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn)和對其真實(shí)性負(fù)責(zé)，作品版權(quán)歸原作者所有，如有侵犯您的原創(chuàng)版權(quán)請告知，我們將盡快刪除相關(guān)內(nèi)容。凡是本網(wǎng)原創(chuàng)的作品，拒絕任何不保留版權(quán)的轉(zhuǎn)載，如需轉(zhuǎn)載請標(biāo)注來源并添加本文鏈接：http://www.maboss.net/fazhi/show-124-374043-0.html，否則承擔(dān)相應(yīng)法律后果。